पेटीएम पेमेंट्स बैंक आरबीआई की बार-बार दी गई चेतावनियों को नजरअंदाज करता रहा

पेटीएम पेमेंट्स बैंक (पीपीबीएल) लाइसेंसिंग शर्तों और नियामक आवश्यकताओं के विभिन्न उल्लंघनों के कारण जांच के दायरे में आ गया है। 2016 में विमुद्रीकरण के बाद अपनी प्रारंभिक सफलता के बावजूद, बैंक को भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा लगाए गए जुर्माने और प्रतिबंधों सहित कई असफलताओं का सामना करना पड़ा। रिपोर्टें गैर-अनुपालन, गलत प्रस्तुतियाँ और डेटा गोपनीयता और पारदर्शिता के संबंध में चिंताओं के कई उदाहरणों का संकेत देती हैं।

लाइसेंसिंग उल्लंघन

पीपीबीएल को जनवरी 2017 में बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करने के बाद, दिन के अंत में शेष राशि बनाए रखने और केवाईसी नियमों का पालन करने में विफलता जैसे उल्लंघनों के कारण एक वर्ष के भीतर नियामक हमलों का सामना करना पड़ा। आरबीआई ने इन उल्लंघनों का हवाला देते हुए जून 2018 में अस्थायी रूप से नए खाते खोलने पर रोक लगा दी। हालाँकि, बैंक द्वारा अनुपालन मुद्दों को संबोधित करने का वादा करने के बाद दिसंबर 2018 तक प्रतिबंध हटा दिया गया था।

जनवरी 2017 में बैंकिंग लाइसेंस हासिल करने के बाद, पीपीबीएल को अपेक्षाकृत कम समय सीमा के भीतर नियामक चुनौतियों का सामना करना पड़ा। ये चुनौतियाँ मुख्य रूप से दिन के अंत में शेष राशि बनाए रखने और अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) नियमों का पालन करने से संबंधित उल्लंघनों से उत्पन्न हुई हैं, जो भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा अनिवार्य बैंकिंग परिचालन के महत्वपूर्ण पहलू हैं।

अपनी स्थापना के एक साल के भीतर, पीपीबीएल ने खुद को नियामक सुर्खियों में पाया क्योंकि आरबीआई ने इन उल्लंघनों के कारण बैंक के खिलाफ कार्रवाई की। विशेष रूप से, जून 2018 में, RBI ने PPBL के लिए नए खाता खोलने को अस्थायी रूप से निलंबित करने का निर्णय लिया। यह कदम बैंक के संचालन और विकास की संभावनाओं के लिए एक महत्वपूर्ण झटका था, क्योंकि इसने अपने ग्राहक आधार का विस्तार करने और नई सेवाएं प्रदान करने की क्षमता को सीमित कर दिया था।

आरबीआई द्वारा नए खाते खोलने का निलंबन उस समय पीपीबीएल द्वारा सामना किए जा रहे अनुपालन मुद्दों की गंभीरता का स्पष्ट संकेत था। इसने यह सुनिश्चित करके बैंकिंग क्षेत्र की अखंडता और स्थिरता को बनाए रखने के लिए नियामक की प्रतिबद्धता को रेखांकित किया कि सभी लाइसेंस प्राप्त संस्थाएं नियामक आवश्यकताओं का अनुपालन करती हैं।

हालाँकि, झटके के बावजूद, पीपीबीएल ने आरबीआई द्वारा उठाए गए अनुपालन मुद्दों के समाधान के लिए सक्रिय कदम उठाए। बैंक ने अपने परिचालन में कमियों को दूर करने का वादा किया और नियामक मानकों के अनुपालन में सुधार करने के लिए प्रतिबद्ध किया। उपचारात्मक कार्रवाई के प्रति इस प्रतिबद्धता ने आरबीआई द्वारा नए खाता खोलने पर प्रतिबंध को अंततः हटाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई। दिसंबर 2018 तक, पीपीबीएल ने अनुपालन मुद्दों को संबोधित करने के लिए नियामक को अपनी प्रतिबद्धता प्रदर्शित की थी, जिससे पहले लगाए गए प्रतिबंध हटा दिए गए थे।

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आर्थिक दंड

अक्टूबर 2021 में, RBI ने प्राधिकरण प्रमाणपत्र के लिए आवेदन प्रक्रिया के दौरान गलत जानकारी प्रस्तुत करने के लिए PPBL पर 1 करोड़ रुपये का जुर्माना लगाया। यह जुर्माना इस खोज से लगा है कि पीपीबीएल ने अपने आवेदन में गलत या भ्रामक जानकारी प्रदान की थी, जो तथ्यात्मक स्थिति को प्रतिबिंबित नहीं करती थी। जानकारी के इस तरह के मिथ्याकरण ने नियामक दिशानिर्देशों का उल्लंघन किया और आरबीआई से दंडात्मक कार्रवाई की मांग की।

हालाँकि, गलत जानकारी प्रस्तुत करने के लिए दंडित होने के बावजूद, पीपीबीएल की अनुपालन समस्याएँ जारी रहीं। अक्टूबर 2023 में, आरबीआई ने केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) नियमों के लगातार उल्लंघन के लिए पीपीबीएल पर एक और जुर्माना लगाया, इस बार यह राशि ₹5.39 करोड़ थी। इन उल्लंघनों में वीडियो-आधारित ग्राहक पहचान प्रक्रिया (वी-सीआईपी) में अपर्याप्तता और नियामक सीमाओं का उल्लंघन शामिल है।

अनुपालन विफलताओं की पुनरावृत्ति, विशेष रूप से केवाईसी जैसे महत्वपूर्ण क्षेत्रों में, पीपीबीएल के संचालन और जोखिम प्रबंधन ढांचे के भीतर प्रणालीगत कमियों को उजागर करती है। वी-सीआईपी में अपर्याप्तता और नियामक सीमाओं के उल्लंघन ने ग्राहकों की पहचान को प्रभावी ढंग से सत्यापित करने और लेनदेन की निगरानी करने की बैंक की क्षमता के बारे में चिंताएं बढ़ा दीं, जिससे मनी लॉन्ड्रिंग और धोखाधड़ी सहित वित्तीय अपराध के जोखिम बढ़ गए।

पिछले जुर्माने की तुलना में जुर्माने की राशि में पर्याप्त वृद्धि आरबीआई द्वारा देखे गए उल्लंघनों की गंभीरता और दृढ़ता को दर्शाती है। इसने नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को लागू करने और शासन और जोखिम प्रबंधन में खामियों के लिए बैंकों को जवाबदेह ठहराने पर नियामक के दृढ़ रुख का संकेत दिया।

डेटा गोपनीयता संबंधी चिंताएँ

पीपीबीएल के भीतर डेटा गोपनीयता को लेकर चिंताएं इसकी मूल इकाई, वन97 कम्युनिकेशंस लिमिटेड (ओसीएल) के आईटी बुनियादी ढांचे पर निर्भरता के कारण बढ़ गई हैं। इस निर्भरता ने दोनों संस्थाओं के बीच परिचालन अलगाव पर सवाल खड़े कर दिए हैं, जिससे ग्राहक डेटा की सुरक्षा और लेनदेन की पारदर्शिता को लेकर आशंकाएं पैदा हो गई हैं।

दुर्भाग्य से, इन चिंताओं को सीधे मापने वाले विशिष्ट आँकड़े आसानी से उपलब्ध नहीं हो सकते हैं। हालाँकि, पीपीबीएल और ओसीएल के बीच लेनदेन के संबंध में पारदर्शिता की कमी को विभिन्न रिपोर्टों और नियामक कार्रवाइयों में नोट किया गया है। ये टिप्पणियां पीपीबीएल की संगठनात्मक संरचना और शासन ढांचे के भीतर एक व्यापक मुद्दे का संकेत देती हैं, जिसका डेटा गोपनीयता और नियामक अनुपालन पर प्रभाव पड़ सकता है।

पीपीबीएल और ओसीएल के संचालन के बीच स्पष्ट चित्रण की अनुपस्थिति ग्राहक डेटा और वित्तीय लेनदेन के संभावित संयोजन के बारे में खतरे की घंटी बजाती है। पर्याप्त पृथक्करण और पारदर्शिता उपायों के बिना, संवेदनशील जानकारी के दुरुपयोग या अनधिकृत पहुंच का खतरा बढ़ जाता है, जिससे संभावित रूप से ग्राहक की गोपनीयता और डेटा सुरक्षा से समझौता हो सकता है।

इसके अलावा, पीपीबीएल और ओसीएल के बीच लेनदेन के संबंध में पारदर्शिता की कमी नियामक चिंताओं को बढ़ाती है, क्योंकि यह वित्तीय रिपोर्टिंग और निरीक्षण प्रक्रियाओं की अखंडता को कमजोर करती है।

नियामक अधिकारी बैंकों और उनकी संबंधित संस्थाओं की वित्तीय स्थिति और अनुपालन स्थिति का आकलन करने के लिए सटीक और पारदर्शी प्रकटीकरण पर भरोसा करते हैं। पीपीबीएल और ओसीएल के बीच लेन-देन को लेकर अपारदर्शिता अनुपालन मानकों की प्रभावी ढंग से निगरानी करने और लागू करने की नियामकों की क्षमता को बाधित करती है, जिससे प्रणालीगत जोखिम और वित्तीय स्थिरता के बारे में चिंताएं बढ़ जाती हैं।

पारदर्शिता और विनियामक चिंताओं का अभाव

नियामक अधिकारियों को प्रस्तुत अधूरे और झूठे अनुपालन में उनकी भूमिका के लिए पीपीबीएल के प्रमोटरों के खिलाफ आलोचना की गई है। रिपोर्टों से पता चलता है कि बैंक के अनुपालन प्रयास अशुद्धियों और चूक के कारण प्रभावित हुए हैं, जो नियामक दायित्वों को पूरा करने में परिश्रम की कमी का संकेत देता है। इस तरह की खामियां न केवल पीपीबीएल की विश्वसनीयता को कमजोर करती हैं, बल्कि इसकी शासन प्रथाओं में विश्वास को भी कम करती हैं।

इसके अतिरिक्त, समूह के भीतर अज्ञात महत्वपूर्ण लेन-देन ने हितों के संभावित टकराव और संबंधित-पार्टी लेन-देन के बारे में लाल झंडे उठाए हैं। आरबीआई ने पीपीबीएल के संचालन में पारदर्शिता की कमी और हितों के संभावित टकराव के बारे में चिंता व्यक्त की है। ये चिंताएँ वित्तीय संस्थानों, विशेष रूप से संबंधित संस्थाओं से घनिष्ठ संबंध रखने वाले वित्तीय संस्थानों के प्रशासन और निरीक्षण के संबंध में व्यापक नियामक आशंकाओं को दर्शाती हैं।

केवाईसी में अनियमितताएं और मनी लॉन्ड्रिंग का जोखिम

रिपोर्ट ने पीपीबीएल के भीतर केवाईसी अनुपालन में अनियमितताओं के एक संबंधित पैटर्न का खुलासा किया है। इन अनियमितताओं में बड़ी संख्या में गैर-अनुपालन वाले खाते, एकल स्थायी खाता संख्या (पैन) का कई खातों के लिए उपयोग किए जाने के उदाहरण और नियामक सीमाओं से अधिक लेनदेन शामिल हैं, जिससे संभावित मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधियों की आशंकाएं पैदा होती हैं। इसके अतिरिक्त, उल्लेखनीय संख्या में निष्क्रिय खातों की पहचान की गई है, जो दुरुपयोग के महत्वपूर्ण जोखिम पैदा करते हैं।

रिपोर्टों के अनुसार, पीपीबीएल में लाखों गैर-अनुपालन वाले खाते पाए गए हैं, जो केवाईसी नियमों के अनुसार ग्राहक पहचान को पर्याप्त रूप से सत्यापित करने में व्यापक विफलता का संकेत देता है। गैर-अनुपालक खातों की यह बड़ी संख्या बैंक की केवाईसी प्रक्रियाओं के भीतर प्रणालीगत कमियों को रेखांकित करती है और वित्तीय अपराध से जुड़े जोखिमों को प्रभावी ढंग से कम करने की इसकी क्षमता के बारे में चिंताएं बढ़ाती है।

इसके अलावा, कई खातों के लिए एकल पैन के उपयोग के उदाहरणों ने पीपीबीएल के सामने आने वाली अनुपालन चुनौतियों को और बढ़ा दिया है। इस तरह की प्रथाएं न केवल नियामक आवश्यकताओं का उल्लंघन करती हैं, बल्कि अनधिकृत खातों के प्रसार को भी बढ़ावा देती हैं, जिससे संभावित रूप से मनी लॉन्ड्रिंग और धोखाधड़ी जैसी अवैध गतिविधियों को बढ़ावा मिलता है।

इसके अलावा, नियामक सीमाओं से अधिक लेनदेन की पहचान की गई है, जिससे पीपीबीएल के संचालन के भीतर संभावित मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधियों के संदेह को बल मिला है। विनियामक सीमाओं का पालन करने में विफलता मजबूत नियंत्रण और निरीक्षण तंत्र की कमी को इंगित करती है, जिससे बैंक अपने मंच के माध्यम से अवैध धन को वैध बनाने की कोशिश करने वाले दुर्भावनापूर्ण अभिनेताओं द्वारा शोषण के प्रति संवेदनशील हो जाता है।

इन अनुपालन चूकों के अलावा, पीपीबीएल के भीतर बड़ी संख्या में निष्क्रिय खाते देखे गए हैं। निष्क्रिय खाते, उनकी निष्क्रियता या कम उपयोग की विशेषता, दुरुपयोग के अंतर्निहित जोखिम प्रस्तुत करते हैं, क्योंकि वे निष्क्रिय खाते हो सकते हैं, जो उनकी निष्क्रियता या कम उपयोग की विशेषता हो सकते हैं। उनका उपयोग अवैध लेनदेन के लिए माध्यम के रूप में किया जा सकता है या मनी लॉन्ड्रिंग योजनाओं के लिए खच्चर खातों के रूप में काम किया जा सकता है।

प्रवर्तन क्रियाएँ और प्रतिक्रियाएँ

सितंबर 2022 में, प्रवर्तन निदेशालय (ईडी) सहित कानून प्रवर्तन एजेंसियों ने धन शोधन निवारण अधिनियम (पीएमएलए) के तहत पीपीबीएल और इसकी मूल इकाई, वन97 कम्युनिकेशंस लिमिटेड (ओसीएल) के परिसरों पर छापेमारी की। इस विकास ने वित्तीय उद्योग को सदमे में डाल दिया और पेटीएम पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर संभावित मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधियों के बारे में चिंताएं बढ़ा दीं।

समाचार एजेंसियों और वित्तीय प्रकाशनों सहित विभिन्न स्रोतों से प्राप्त रिपोर्टों के अनुसार, अवैध वित्तीय लेनदेन और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) नियमों के उल्लंघन के संदेह के बाद छापेमारी शुरू की गई थी। आर्थिक अपराधों से निपटने के लिए नियुक्त एक विशेष एजेंसी ईडी की भागीदारी ने आरोपों की गंभीरता और पूरी तरह से जांच करने के अधिकारियों के दृढ़ संकल्प का संकेत दिया।

छापे के जवाब में, पेटीएम ने मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधियों में किसी भी तरह की संलिप्तता से इनकार किया और जांच अधिकारियों के साथ अपने सहयोग का दावा किया। कंपनी ने बयान जारी कर भारतीय कानूनों और विनियमों का पालन करने की अपनी प्रतिबद्धता पर जोर दिया और चल रही जांच में पूरा सहयोग देने का वादा किया। हालाँकि, छापे और उसके बाद के मीडिया कवरेज ने पेटीएम की प्रतिष्ठा पर असर डाला और इसके अनुपालन प्रथाओं और नियामक निरीक्षण पर सवाल उठाए।

इस बीच, एक प्रमुख व्यापार संघ, कन्फेडरेशन ऑफ ऑल इंडिया ट्रेडर्स (CAIT) ने एक चेतावनी जारी की है, जिसमें उपयोगकर्ताओं से पेटीएम पर आरबीआई के प्रतिबंधों के बीच वैकल्पिक भुगतान ऐप पर विचार करने का आग्रह किया गया है। यह सलाह पेटीएम के सामने आने वाली नियामक जांच और उपयोगकर्ताओं और व्यापारियों पर इसके संभावित प्रभाव के बारे में व्यापारिक समुदाय के भीतर बढ़ती चिंताओं को दर्शाती है।

इन घटनाक्रमों की तुलना वित्तीय संस्थानों और उनके हितधारकों पर नियामक कार्रवाइयों के व्यापक प्रभाव को रेखांकित करती है। जबकि पेटीएम ने उपयोगकर्ताओं और निवेशकों को अधिकारियों के साथ अनुपालन और सहयोग के प्रति अपनी प्रतिबद्धता के बारे में आश्वस्त करने की कोशिश की, सीएआईटी की सलाह ने नियामक अनिश्चितताओं के बीच पेटीएम की सेवाओं के उपयोग से जुड़े कथित जोखिमों पर प्रकाश डाला।

कुल मिलाकर, पीपीबीएल और ओसीएल परिसरों पर छापे और पेटीएम और उद्योग हितधारकों की आगामी प्रतिक्रियाएं वित्तीय क्षेत्र में मजबूत अनुपालन उपायों और पारदर्शिता के महत्व को रेखांकित करती हैं। वे डिजिटल भुगतान प्लेटफार्मों के साथ जुड़ते समय उपयोगकर्ताओं और व्यापारियों के बीच सतर्कता और उचित परिश्रम की आवश्यकता पर भी प्रकाश डालते हैं, विशेष रूप से विकसित नियामक परिदृश्य और प्रवर्तन कार्रवाइयों के आलोक में।

पीपीबीएल पर नियामक कार्रवाई बैंकिंग क्षेत्र में लाइसेंसिंग शर्तों और अनुपालन आवश्यकताओं के पालन के महत्व को रेखांकित करती है। जुर्माने, प्रतिबंध और प्रवर्तन कार्रवाइयों की श्रृंखला पारदर्शिता, डेटा गोपनीयता और नियामक अनुपालन बनाए रखने में वित्तीय संस्थानों के सामने आने वाली चुनौतियों को उजागर करती है। आगे बढ़ते हुए, विश्वास बहाल करने और बैंकिंग प्रणाली की अखंडता सुनिश्चित करने के लिए इन मुद्दों को संबोधित करना महत्वपूर्ण है।

Image Credits: Google Images

Feature image designed by Saudamini Seth

Sources: Firstpost, Hindustan Times, Live Mint

Originally written in English by: Katyayani Joshi

Translated in Hindi by: Pragya Damani

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