यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) को 2016 में नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) के एक उपक्रम द्वारा इलेक्ट्रॉनिक्स और सूचना प्रौद्योगिकी मंत्रालय के तहत लॉन्च किया गया था। इसके बाद से, इसने देश के डिजिटल भुगतान परिदृश्य को पूरी तरह से बदल दिया है।
यूपीआई का उपयोग करोड़ों लोग कर रहे हैं, इसने आर्थिक वृद्धि को बढ़ावा दिया है और भारत को वित्तीय समावेशन के अपने उद्देश्य को हासिल करने में मदद की है। लेकिन इससे पहले किसी भी अन्य देश ने इस तकनीक को क्यों नहीं अपनाया?
यहां एक विस्तृत चित्र है।
यूपीआई भारत में इतना सफल क्यों हुआ?
यूपीआई भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) के उस दृष्टिकोण का परिणाम है, जिसमें उन्होंने एक इलेक्ट्रॉनिक भुगतान संरचना विकसित करके कम नकदी वाले समाज को बढ़ावा देने की योजना बनाई थी।
ऑब्जर्वर रिसर्च फाउंडेशन (जो एक भारतीय थिंक टैंक है) के अनुसंधान के अनुसार, यूपीआई लेन-देन के वॉल्यूम में 1% की वृद्धि से जीडीपी में 0.03% की वृद्धि हो सकती है। अपनी शुरुआत से अब तक, यूपीआई लगातार बढ़ी है, और आज यह देश के डिजिटल भुगतान का 80% संभालता है।
जनवरी 2018 में 0.8 बिलियन लेन-देन से बढ़कर जून 2024 में 14.4 बिलियन लेन-देन तक पहुँचने के प्रमुख कारणों में मोबाइल इंटरनेट का व्यापक उपयोग, स्मार्टफोन की सस्ती दरें, भारत की मौजूदा बैंकिंग संरचना के साथ उनका आसान एकीकरण और यूपीआई और आधार (भारतीय डिजिटल पहचान प्रणाली) के बीच लिंक शामिल हैं, जो सुरक्षित लेन-देन सुनिश्चित करता है और इस प्रकार उपयोगकर्ताओं के बीच विश्वास बनाता है।
एक हालिया बीसीजी रिपोर्ट के अनुसार, यूपीआई लेन-देन 2026 तक आज के 3 ट्रिलियन डॉलर से बढ़कर 10 ट्रिलियन डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है और यह भारत के डिजिटल भुगतान बाजार में, जिसमें खुदरा भुगतान, एमएसएमई (सूक्ष्म, लघु और मझोले उद्यमों) द्वारा व्यापार-से-व्यापार भुगतान और सरकारी भुगतान शामिल हैं, को अपनी पकड़ बना लेगा।
जैसे-जैसे दुनिया एक नकदी रहित समाज बनने की ओर बढ़ रही है, एनपीसीआई इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड (एनआईपीएल) के सीईओ रितेश शुक्ला ने कहा, “हमारा प्रतिस्पर्धा नकदी से है। यह अभी भी प्रचलन में है, जिसे हमें न केवल भारत में बल्कि वैश्विक स्तर पर खत्म करना है।”
अब जब यूपीआई एक अत्यधिक सफल घरेलू कार्यक्रम साबित हो चुका है, भारत अब इसे अन्य देशों में निर्यात करने की योजना बना रहा है। जैसे-जैसे दुनिया वित्तीय आधुनिकीकरण की ओर बढ़ रही है, भारत सुरक्षित डिजिटल भुगतान समाधान प्रदान करके तकनीकी कूटनीति में एक शक्तिशाली नेतृत्व भूमिका निभा सकता है।
भारत ने सबसे पहले यूपीआई क्यों विकसित किया?
अविश्वसनीय रूप से, यूपीआई जैसी किसी चीज का विचार विकसित दुनिया में नहीं आया था। उदाहरण के लिए, अमेरिका, जहां एप्पल, फेसबुक, गूगल और माइक्रोसॉफ्ट जैसी बड़ी कंपनियों का जन्म हुआ, वह देशों की सूची में सातवें स्थान पर है, जहाँ सबसे अधिक डिजिटल लेन-देन होते हैं।
भारत में यूपीआई का जन्म और किसी अन्य देश में इसका अस्तित्व में नहीं आने का एक कारण यह है कि प्रत्येक देश की वित्तीय संरचना अलग होती है। इन प्रणालियों में डेटा के प्रबंधन और सुरक्षा में भी एक बड़ी असमानता होती है।
अमेरिका में अधिकांश जनसंख्या के पास क्रेडिट या डेबिट कार्ड होते हैं, जबकि भारत में कार्ड प्रणाली मजबूत नहीं थी, जब यूपीआई को लॉन्च किया गया था। 2014-15 में भारत में 1.27 बिलियन की जनसंख्या के लिए केवल 21 मिलियन क्रेडिट कार्ड थे, जबकि 2011 में केवल 35% भारतीयों के पास बैंक खाते थे।
यही कारण है कि यूपीआई ने देश में अपनी शुरुआत के बाद से ही वृद्धि की, क्योंकि इसने विश्वसनीय, भरोसेमंद और बिना परेशानी वाले ऑनलाइन भुगतान की अनुमति दी, जबकि अमेरिका में नागरिक पहले से ही डेबिट और क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहे थे। इसलिए वहां एक ऐसा सिस्टम स्थापित करना बहुत मुश्किल था।
“अमेरिका के पास पहले से ही भुगतान प्रणाली के लिए एक कार्ड-आधारित नेटवर्क है—जो वीसा/मास्टरकार्ड द्वारा बनाया गया है। हर किसी के पास कम से कम एक डेबिट/क्रेडिट कार्ड है और यह हर जगह व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है,” सिटी के निदेशक, सरस्वती रामचंद्रा ने एनालिटिक्स इंडिया मैगज़ीन से कहा।
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“अमेरिका के पास अन्य त्वरित भुगतान प्रणालियाँ हैं जैसे पेपाल, चेज़-पे, एप्पल पे और अन्य, और जबकि इनमें यूपीआई जैसी तत्काल भुगतान प्रणालियाँ नहीं हैं, बाजार पहले से ही बन चुका है और परिवर्तन में झिझक है,” निदेशक ने कहा।
उदाहरण के लिए, एप्पल पे एक स्मार्टफोन पर क्रेडिट कार्ड है जहां ग्राहकों से प्रत्येक लेन-देन पर शुल्क लिया जाता है, जो यूपीआई के लिए मामला नहीं है। लोकलसर्कल्स द्वारा किए गए एक सर्वेक्षण के अनुसार, 75% उपयोगकर्ता यूपीआई पर कोई शुल्क लगाए जाने पर ‘क्विट’ बटन दबा देंगे।
रामचंद्रन ने यह भी जोड़ा कि अमेरिका में बैंक यूपीआई जैसी मुफ्त त्वरित भुगतान प्रणाली स्थापित करने में ज्यादा रुचि नहीं रखते हैं। उन्होंने कहा, “बैंक तब तक तैयार हैं जब तक इसमें पैसे हैं! वे भुगतान सेवाओं के लिए एमडीआर शुल्क के माध्यम से भारी मुनाफा कमाते हैं, जिसे वर्तमान में व्यापारी चुकाते हैं, और जब तक यह बना रहता है, बैंक इसके लिए तैयार रहेंगे।”
इसलिए, पश्चिम में यूपीआई जैसी भुगतान प्रणाली को अपनाने का कारण यह है कि वहां पैसे का प्रवाह भारत से बहुत अलग तरीके से होता है। इसके अलावा, यूपीआई में मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) शून्य और तीसरे पक्ष द्वारा प्रदान की जाने वाली कैशबैक ऑफर बैंक के लिए घाटे का सौदा हैं, क्योंकि वे इससे पैसा नहीं कमा सकते।
हालाँकि, जब हम क्रॉस-बॉर्डर लेन-देन की बात करते हैं, तो यूपीआई भारत से बाहर लेन-देन की लागत को कम कर सकता है और उसे गति प्रदान कर सकता है, क्योंकि भारत दुनिया का सबसे बड़ा रेमिटेंस मार्केट है, जैसा कि वर्ल्ड बैंक ने कहा है। भारतीय विदेश मंत्री एस. जयशंकर और यूएई के विदेश मंत्री शेख अब्दुल्ला बिन ज़ायद अल नाहयान के बीच नवंबर 2022 में नई दिल्ली में क्रॉस-बॉर्डर रेमिटेंस के लिए यूपीआई की अनुमति देने पर चर्चा की गई थी।
भारत ने फिर यूएई के माशरेक बैंक के साथ एक समझौता किया, जिससे भारतीय यात्री उस देश में यूपीआई के माध्यम से भुगतान कर सके।
नेपाल भी एक ऐसा देश है जिसने भारत के साथ क्रॉस-बॉर्डर लेन-देन के लिए यूपीआई को अपनाया है। एनआईपीएल ने एक बयान में कहा कि नेपाल में 100,000 से अधिक क्रॉस-बॉर्डर यूपीआई पर्सन-टू-मर्चेंट (P2M) लेन-देन को पार कर एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर हासिल किया गया है।
भारत ने फरवरी 2023 में सिंगापुर के पेनाउ रीयल-टाइम भुगतान प्रणाली के साथ यूपीआई को जोड़ा।
यूपीआई को वैश्विक बनाने में एक महत्वपूर्ण आवश्यकता है यूपीआई अंतरराष्ट्रीय भुगतान के लिए समर्थन प्राप्त करना, ताकि विदेशों में रहने वाले भारतीय इस प्लेटफार्म का उपयोग भुगतान करने के लिए कर सकें।
हालांकि यह पहले ही भूटान, फ्रांस, मॉरीशस, सिंगापुर, श्रीलंका और यूएई जैसे देशों में व्यापक रूप से स्वीकार किया जा चुका है, फिर भी इसे उन देशों में एकीकृत करना महत्वपूर्ण है, जैसे कि अमेरिका, थाईलैंड, इंडोनेशिया, मलेशिया, स्विट्जरलैंड और ऑस्ट्रेलिया, जो भारतीय यात्री पसंद करते हैं।
Sources: ORF, World Bank, Business Today
Originally written in English by: Unusha Ahmad
Translated in Hindi by Pragya Damani
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